Ripple против SWIFT: сравнение двух систем для трансграничных платежей

Ripple обрабатывает международные транзакции за 3-5 секунд со средней стоимостью 0.0002 доллара за транзакцию. SWIFT, напротив, может обрабатывать транзакции за 1-5 рабочих дней и взимает от 26 до 50 долларов за перевод. Эти цифры объясняют, почему дискуссия между этими двумя системами важна для всех, кто переводит деньги через границы.

Что такое SWIFT и как он работает?

SWIFT — Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации — является основой мировой банковской системы с 1973 года. Оно объединяет более 11 500 финансовых учреждений в более чем 200 странах и ежедневно обрабатывает межбанковские переводы на сумму около 5 триллионов долларов.

Важная деталь, которую большинство людей упускают из виду: SWIFT фактически не перемещает деньги. Он отправляет платежные инструкции. Фактические средства перечисляются между банками с использованием ностро- и востро-счетов, что, по оценкам, блокирует около 27 триллионов долларов заблокированной ликвидности до завершения транзакции.

Проблема корреспондентских банковских отношений

Каждый этап обработки платежа через банк-корреспондент увеличивает время, стоимость и потенциальную точку отказа. Платеж из Японии в Бразилию может проходить через три или четыре посредника, прежде чем поступит, при этом каждый из них взимает комиссию и увеличивает задержку. Система GPI (Global Payments Innovation) компании SWIFT, запущенная в 2017 году, улучшила эту ситуацию. Сегодня почти 60% платежей GPI зачисляются получателям в течение 30 минут, а 100% — в течение 24 часов. Однако базовая архитектура принципиально не изменилась.

Как работает система Ripple?

Ripple — это финтех-компания, работающая на основе технологии блокчейн. Главная книга XRP (XRPL), его ядро Продукт RippleNet позволяет финансовым учреждениям отправлять платежи напрямую друг другу, не полагаясь на цепочку банков-корреспондентов. Ключевым механизмом является ликвидность по запросу (On-Demand Liquidity, ODL) — термин, который стоит разобрать подробнее.

Что такое ликвидность по требованию (ODL)?

Вместо предварительного пополнения счетов в десятках стран, банк, использующий ODL, конвертирует исходную валюту в XRP На криптовалютной бирже токены XRP перемещаются через реестр XRP за 3-5 секунд. С другой стороны, местная биржа конвертирует XRP в целевую валюту, которая затем доставляется получателю. Никаких предварительно пополненных счетов. Никаких комиссий от банков-корреспондентов.

Средняя комиссия за транзакцию в XRP составляет 0.0002 доллара, что значительно снижает затраты на инфраструктуру по сравнению с традиционными системами. Возможность RippleNet отказаться от предварительно пополненных счетов уже позволила учреждениям сэкономить 550 миллионов долларов в год, а ODL сокращает затраты на ликвидность на 65%.

Какие банки уже используют Ripple?

Сеть Ripple — это не теория. Реальные организации уже сегодня осуществляют на ней реальные платежи. Вот несколько ярких примеров:

• Банк Оси Индия стала первым индийским банком, подключившимся к сети Ripple, отдав приоритет таким регионам, как ОАЭ.
• Национальный банк Катара Деньги переводятся через XRPL, а ChinaBank конвертирует их в филиппинские песо на принимающей стороне.
• Banco Rendimento Бразилия использует ODL от Ripple для улучшения потоков денежных переводов по всей Латинской Америке.
• Занд БанкRipple Payments, первый полностью цифровой банк ОАЭ, был объявлен одним из первых клиентов Ripple в ОАЭ в мае 2025 года, используя Ripple Payments для трансграничных переводов после получения компанией лицензии Управления финансовых услуг Дубая.

Адаптируется ли SWIFT к блокчейну?

Да, и делает это методично. SWIFT завершила полную миграцию на стандарт обмена сообщениями ISO 20022 22 ноября 2025 года. ISO 20022 обеспечивает более полные и структурированные платежные данные и совместим с системами на основе блокчейна — тем же стандартом, которому соответствует XRP Ledger, что важно для будущей совместимости.

SWIFT протестировала взаимодействие своей системы ISO 20022 с несколькими блокчейн-сетями, включая Ripple для межбанковских расчетов. Stellar для трансграничных переводов, и Algorand для токенизации активов. Мурти Маддали, управляющий директор Techwave, отметил, что стандарт ISO 20022 «способствует улучшению соблюдения требований AML и GDPR за счет обогащенных данных», и что «автоматизация снижает затраты и количество ошибок, одновременно ускоряя скорость обработки».

Откройте для себя перспективные проекты...

Перспективные проекты...

(Рекламное объявление)

Продолжение статьи...

Проект SWIFT по созданию блокчейн-системы на основе общего реестра планирует выпустить минимально жизнеспособный продукт (MVP) с участием более 40 банков в первой половине 2026 года, после успешных испытаний с участием различных банков. USDCтокенизированные депозиты и токенизированные облигации. Цель состоит не в том, чтобы передать инфраструктуру конкуренту, а в том, чтобы расширить существующую инфраструктуру SWIFT в пространство цифровых активов.

Каково текущее положение XRP?

В настоящее время XRP торгуется примерно по 1.27 доллара, рыночная капитализация составляет около 83.71 миллиарда долларов, а объем торгов за 24 часа — 1.31 миллиарда долларов. Несмотря на снижение цены, интерес институциональных инвесторов не иссяк. Недавно ETF на XRP зафиксировали приток средств в размере 25.8 миллиона долларов за один день — самый большой с января 2026 года — при этом создание новых кошельков и приток средств в фонды свидетельствуют о некоторой переориентации институциональных инвесторов на XRP, даже несмотря на то, что более широкие криптовалютные рынки остаются вялыми. 

Значительным изменением стало повышение ясности регулирования. По состоянию на начало 2026 года Ripple публично владеет более чем 75 лицензиями и регистрациями регулирующих органов по всему миру, включая одобрение крупного платежного учреждения Сингапура, лицензию Управления финансовых услуг Дубая в ОАЭ, а также разрешения на деятельность учреждений электронных денег в Великобритании и ЕС.

На мероприятии XRP APEX 2025 в Сингапуре генеральный директор Ripple Брэд Гарлингхаус заявил, что ожидает, что в течение пяти лет XRP будет обрабатывать 14% объема трансграничных платежей SWIFT, отметив: «Если вы управляете всей ликвидностью, это хорошо для XRP».

Заключение

SWIFT остается институциональным стандартом для межбанковских переводов крупных сумм, обрабатывая ежегодно более 120 триллионов долларов США, опираясь на доверие и системы соответствия требованиям более чем 11 500 учреждений. Ripple обеспечивает технически более быстрые и дешевые расчеты, которые уже функционируют в определенных коридорах, особенно в сфере денежных переводов на развивающихся рынках и высокочастотных трансграничных переводов небольших сумм. Две системы все больше дополняют друг друга, а не просто конкурируют: SWIFT интегрирует элементы блокчейна, а Ripple расширяет свое регуляторное присутствие по всему миру. В этом споре позиция финансового учреждения сводится к одному вопросу: что для него важнее — отработанная система соответствия требованиям SWIFT или скорость и эффективность использования капитала сети расчетов на основе блокчейна?

Ресурсы

1. Ассоциация финансового планирования – Как Ripple (XRP) строит мост к будущему трансграничных транзакций
2. Крипто базовый – XRP против SWIFT: сравнение трансграничных платежей
3. PYMNTS – Генеральный директор Ripple: На долю XRP может приходиться 14% объема трансграничных платежей SWIFT.
4. финансы Магнаты – Переход SWIFT на стандарт ISO 20022 и подключение к блокчейну
5. Yahoo Finance – Переход SWIFT на блокчейн возвращает XRP в центр внимания трансграничных операций.
6. CCN – 10 мировых банков используют XRPL от Ripple для ускорения трансграничных платежей